[한국시니어신문] 국민연금은 노후의 바닥을 받치는 장치지만 생활 전체를 책임지진 못한다. 다시 볼 것은 연금상품이 아니라 주거비, 의료비, 일하는 기간, 현금흐름의 순서다

 

은퇴가 가까워지면 많은 사람이 국민연금 예상액부터 확인한다. 그런데 노후를 흔드는 건 연금 숫자 하나가 아니다. 매달 빠져나가는 고정지출과 오래 일할 수 있는 건강, 그리고 집의 비용 구조까지 함께 봐야 노후설계가 버틴다.

 

연금액보다 먼저 흔들리는 건 지출 구조

 

국민연금만으로 안 되는 시대라는 말은 연금제도가 무용하다는 뜻이 아니다. 문제는 연금이 들어와도 먼저 빠져나가는 돈이 너무 많아졌다는 데 있다. 월세, 관리비, 보험료, 통신비, 병원비가 겹치면 연금은 생활비가 아니라 적자를 메우는 돈이 된다.

 

가령 1인 가구가 한 달에 230만원을 쓴다고 가정해보자. 주거비 70만원, 식비 45만원, 보험료와 통신비 25만원, 병원·약값 20만원, 교통·경조사·기타 생활비 70만원이면 230만원이 된다. 여기서 국민연금이 월 95만원이라면 나머지 135만원은 다른 소득이나 자산 인출로 메워야 한다. 연금이 적어서만 힘든 게 아니라, 지출 구조가 이미 연금 수준을 넘어선 상태다.

 

반대로 같은 국민연금을 받아도 주거비가 거의 없는 사람은 사정이 달라진다. 자가 거주에 대출이 없고, 보험료를 정리해 고정지출을 40만원 줄이면 연금의 체감 가치는 크게 올라간다. 노후의 승패가 수익률보다 고정지출에서 먼저 갈리는 이유가 여기에 있다.

 

많은 사람이 노후 준비를 금융상품 추가 가입으로만 푼다. 하지만 연금이 부족할수록 먼저 해야 할 일은 새 상품 가입이 아니라 새는 돈부터 막는 일이다. 노후자산은 많이 모으는 기술보다 오래 버티는 구조가 더 중요하다.

 

국민연금의 빈틈은 노동·주거 이력에서 커진다

 

국민연금은 원래 최소한의 소득 바닥을 만드는 공적연금이다. 현행 제도상 소득대체율은 2024년 42%에서 2028년 40%까지 단계적으로 조정된다. 그런데 이 수치도 40년 가입을 전제로 한 계산이다. 현실의 노동 이력은 이 전제를 채우기 어렵다.

 

늦은 취업, 자영업 공백, 경력단절, 조기 퇴직이 반복되면 가입기간이 짧아진다. 같은 제도를 적용받아도 누구는 생활의 축이 되고 누구는 생활비 보조에 머문다. 국민연금의 한계라기보다 한국의 불균등한 생애소득 구조가 연금의 빈틈을 키운 셈이다.

 

통계청 2024년 9월 고령자통계는 혼자 사는 고령층과 고령 취업자가 계속 늘어나는 흐름을 보여줬다. 이 변화는 숫자 이상의 의미가 있다. 자녀와 비용을 나누던 노후에서 스스로 주거비와 돌봄비를 감당해야 하는 노후로 이동하고 있다는 뜻이다. 국민연금만으로 버티기 어렵다는 체감은 제도 밖에서 더 빨리 커진다.

 

OECD가 2023년 11월 내놓은 Pensions at a Glance 2023도 한국의 노후소득 불안과 고령층 빈곤 문제를 짚었다. 여기서 놓치면 안 되는 대목은 연금제도 하나만 손본다고 해결되지 않는다는 점이다. 주거비가 높고, 의료비 지출 변동성이 크고, 일자리의 질이 낮으면 연금은 버팀목이 돼도 생활 전체를 지탱하긴 어렵다. 그래서 연금 문제는 곧 주거와 의료, 일자리의 문제로 이어진다.

 

노후설계는 세 통장과 한 장의 표부터 다시 짜야 한다

 

이제 노후설계의 질문을 바꿔야 한다. 국민연금을 얼마나 더 받을 수 있느냐보다, 그 돈이 어떤 지출과 맞부딪히느냐가 먼저다. 첫째는 생활비 통장이다. 월별 자동이체 내역을 기준으로 주거비, 보험료, 통신비, 대출 상환액을 적어보면 어디서 구조조정이 가능한지 바로 드러난다.

 

둘째는 의료비 완충 통장이다. 고령기에는 큰 병보다 작은 지출이 오래 이어져 통장을 흔든다. 약값, 치과 치료, 비급여 검사, 간병비는 한꺼번에 오지 않아도 꾸준히 쌓인다. 그래서 연금계좌와 별도로 최소 6개월치 생활비를 현금성 자산으로 떼어둘 필요가 있다. 투자 수익보다 인출 타이밍을 늦추는 힘이 더 중요해지는 구간이다.

 

셋째는 일 소득 통장이다. 60세 이후의 노동은 청년기와 기준이 다르다. 오래 버티는 정규직이 아니어도 된다. 월 80만~150만원 수준의 파트타임 소득만 이어져도 연금 개시 전 공백을 줄이고, 연금 수령 뒤 자산을 까먹는 속도도 늦출 수 있다. 적게 벌어도 오래 이어지는 소득이 노후엔 더 강하다.

 

여기에 한 장의 표가 더 필요하다. 연금이 들어오는 시점, 퇴직금이나 개인연금 인출 시점, 보험 만기, 대출 종료 시점을 한 표에 올려야 한다. 이 표가 없으면 돈은 있어도 흐름이 꼬인다. 반대로 표가 있으면 언제 줄이고, 언제 미루고, 언제 현금 비중을 높여야 할지 판단이 선다. 노후설계는 자산 총액보다 현금흐름 설계에 가깝다.

 

국민연금만으로 안 되는 시대는 공포를 뜻하지 않는다. 다만 노후 준비의 기준이 바뀌었다는 신호다. 연금액 하나만 보는 시대에서 지출 구조와 주거, 의료비, 일하는 기간까지 함께 설계하는 시대로 넘어왔다는 뜻이다.

 

이 변화에 먼저 대응한 사람과 그렇지 못한 사람의 격차는 더 커질 수밖에 없다. 같은 연금액을 받아도 주거비를 낮춘 사람, 병원비 완충자금을 따로 둔 사람, 소규모라도 일 소득을 이어가는 사람의 노후는 훨씬 덜 흔들린다. 반면 연금 하나에 생활 전체를 걸어두면 예상보다 빠르게 자산 인출이 시작된다.

 

오늘 바로 확인할 체크포인트는 세 가지다. 국민연금공단 예상연금액을 다시 확인하고, 최근 3개월 자동이체 내역에서 주거비·보험료·통신비를 따로 적고, 의료비 비상자금이 몇 개월치인지 계산해봐야 한다. 이번 주 안에 통장 자동이체 내역부터 종이에 옮겨 적어보자.

 

　

[한국시니어신문 임효정 기자] im@kseniornews.com